TL;DR : Top 3 banques numériques pour les expatriés en Europe
bunq : Meilleure option globale pour les expatriés et les résidents mobiles en Europe. Flexible et riche en fonctionnalités
N26 : Excellente pour les établissements de résidence stables, bonne interface utilisateur, mais moins conviviale pour les personnes en mouvement fréquent.
Wise : Excellent pour les transferts, mais pas une vraie solution bancaire.
Banques traditionnelles vs néobanques : ce que les expatriés doivent savoir
Imaginez arriver dans un nouveau pays européen, prêt à vous installer, seulement pour découvrir que l'ouverture d'un compte bancaire peut être plus difficile que prévu. Les banques traditionnelles ont souvent des processus en place qui s'adressent principalement aux résidents locaux. Bien que utiles aux résidents, cela peut être un obstacle pour les nouveaux arrivants. Le processus d'ouverture de compte implique généralement de répondre à des critères d'éligibilité stricts, de soumettre divers documents tels qu'une adresse locale, des factures de services publics ou des lettres officielles que vous n'avez pas encore reçues, et d'attendre l'approbation du compte. Le processus peut prendre du temps, nécessitant de la paperasse et des visites à une agence. Tout cela peut sembler accablant lorsque vous vous ajustez à une nouvelle vie.
Bien que les banques traditionnelles offrent des services fiables, leur structure et leurs exigences ne correspondent pas toujours aux besoins des expatriés. C'est particulièrement vrai si vous privilégiez souvent la rapidité et l'accessibilité. C'est là que les néobanques interviennent. Elles offrent une solution plus flexible et conviviale. Explorons pourquoi trouver la bonne banque en tant qu'expatrié peut faire toute la différence.
Pourquoi choisir la bonne banque est important pour les expatriés
Si vous traversez souvent des frontières pour le travail, l'étude ou en tant que nomade numérique, vous savez à quel point il peut être difficile de gérer vos finances. La dernière chose que vous voulez est d'ouvrir et de fermer un nouveau compte bancaire chaque fois que vous déménagez. Gérer votre compte bancaire dans un pays étranger peut poser des défis supplémentaires, tels qu'un accès limité aux services ou des restrictions imprévues. Ce dont vous avez besoin, c'est d'une solution qui vous accompagne peu importe où le prochain chapitre de votre parcours vous mène. Quelque chose de stable, flexible et sans frontières. Idéalement, vous voulez une banque qui se moque que vous sirotiez un café à Paris aujourd'hui et exploriez les rues de Prague demain. Votre argent devrait circuler aussi librement que vous.
Cela signifie que choisir la bonne banque est d'une grande importance. Un mauvais choix peut signifier des maux de tête sans fin et peut-être même des frais internationaux plus élevés qui grignoteront vos économies. Les transferts pourraient également prendre des jours à être traités. En revanche, la bonne solution bancaire offre une liberté financière dès le premier jour. Faibles frais, accès instantané aux transferts et accessibilité mondiale. Tout cela pour vous permettre de vous concentrer sur ce qui compte pour vous.
Heureusement, vous pouvez éviter ces problèmes lourds et en tirer les bénéfices en vous inscrivant à une banque avant même d'arriver dans votre nouveau pays de résidence.
Pourquoi les néobanques sont le choix intelligent pour les expatriés de l'UE
Les "néobanques" numériques ont révolutionné le secteur bancaire international. Construites avec des utilisateurs mondiaux à l'esprit. Ces banques offrent généralement des applications mobiles, un support multilingue et des configurations de compte instantanées. La configuration peut souvent être effectuée sans nécessiter de preuve d'adresse ou même de numéros d'identification fiscale à l'avance. Vous aurez la possibilité de fournir ces documents jusqu'à trois mois plus tard après vous être installé.
Et ces néobanques présentent quelques avantages :
Commodité et accès facile
Plus besoin de visiter une agence, jamais
Frais de change faibles ou inexistants
Généralement des transferts internationaux plus rapides
Interfaces conviviales et support 24/7
Options de comptes multidevises
Il y a plus d'avantages, mais toutes les néobanques ne se valent pas. Certaines, comme Wise et Revolut, sont excellentes pour des tâches spécifiques comme des transferts internationaux peu coûteux. Mais elles ne conviennent pas en tant que banque principale. D'autres, comme bunq, sont spécialement conçues pour les expatriés et les modes de vie sans frontières.
Décomposons les quatre grandes.
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Wise : Transferts rapides et bon marché, mais pas une vraie banque de compte courant
Wise n'est en fait pas une véritable banque. Il n'a pas la licence requise et n'est pas régulé comme une banque. Wise offre de nombreuses fonctionnalités que les banques proposent et c'est un moyen fiable de transférer et de recevoir de l'argent. Il est transparent concernant les frais et propose de bons taux de change. Il est également incroyablement simple de transférer différents types de devises et vous pouvez détenir des soldes dans différentes devises. Les comptes Wise peuvent recevoir des dépôts directs de la part d'employeurs ou de clients, ce qui est pratique pour les expatriés afin de gérer leurs paiements et leurs revenus à distance.
Avantages :
Excellent pour l'échange de devises
Structure tarifaire transparente
Bon pour les travailleurs indépendants payés en plusieurs devises
Peut recevoir des dépôts directs d'employeurs ou de clients, ce qui est utile pour les expatriés
Inconvénients :
Pas une banque agréée dans l'UE (pas de protection des dépôts)
Pas d'intérêt sur les économies ni de services bancaires complets
Support limité et pas de comptes de crédit ou joints
Verdict : Wise est un bon partenaire, mais pas idéal en tant que votre banque principale dans l'UE. Bon pour les transferts, pas pour tout le reste.
Revolut : Géré avec de nombreuses fonctionnalités, mais incohérent
Revolut a rapidement crû en offrant une application élégante remplie d'avantages : cartes de débit en métal, trading d'actions, crypto-monnaie et outils de budgétisation. Il est licencié en Lituanie et disponible dans toute l'UE. Vous pouvez détenir plusieurs devises, et ils offrent certains avantages de voyage comme l'assurance. Les plans premium de Revolut incluent également d'autres fonctionnalités telles que le suivi des scores de crédit, l'accès aux salons d'aéroport et une assurance voyage supplémentaire. Ajoutant plus de valeur pour les utilisateurs.
Avantages :
Super portefeuille multi-devises et carte
Options de crypto et d'actions
Interface utilisateur d'application solide
Inconvénients :
Tarification par niveaux avec des fonctionnalités clés verrouillées derrière des paywalls
Généralement des taux moins compétitifs
Les blocages de comptes ou les examens de conformité sont des plaintes courantes
Verdict : Excellent pour les voyageurs numériques, mais trop imprévisible pour en faire votre compte principal. En particulier pour les salaires entrants ou les paiements de loyer.
N26 : Simple, élégant, mais limité pour les déménagements
N26 était l'une des premières néobanques en Europe et reste une option solide, surtout pour les personnes vivant en Allemagne ou en France à long terme. Elle propose une application claire, des comptes standard en euros et quelques plans payants avec des avantages premium. Certains comptes N26 ont des frais de service mensuels, mais cela est souvent inférieur à celui des banques traditionnelles. Maintenir certains soldes ou répondre à des critères spécifiques peut même vous aider à éviter ou réduire ces frais.
Avantages :
Banque allemande agréée avec une protection des dépôts de 100k €
Application conviviale
Disponible en anglais et dans plusieurs autres langues
Inconvénients :
Certains passeports ne sont pas pris en charge.
Flexibilité limitée si vous changez fréquemment de pays
Verdict : Idéal pour les expatriés qui prévoient de rester dans un seul pays, en particulier l'Allemagne. Si vous êtes mobile, cela est moins pratique que cela ne devrait l'être.
bunq : La banque la plus conviviale pour les expatriés en Europe
Fondée aux Pays-Bas, bunq est conçue pour les personnes en mouvement. Que vous soyez un étudiant étudiant à l'étranger, un nomade numérique explorant de nouvelles destinations ou un professionnel se déplaçant fréquemment, bunq offre la flexibilité dont vous avez besoin. En tant que l'une des néobanques les plus adaptables en Europe, bunq rend la gestion de vos finances sans effort, peu importe où la vie vous mène.
Avantages :
Construit spécifiquement pour les utilisateurs internationaux
Outils de budgétisation intelligents
Entièrement assuré jusqu'à 100k €
Banque verte avec des arbres plantés pour un usage régulier.
Accès à plusieurs comptes liés
Inconvénients :
Peut seulement retirer deux fois par mois avec le plan gratuit.
Plans premium allant jusqu'à 18,99 €/mois
Certaines personnes peuvent trouver l'interface de l'application légèrement écrasante au début
Verdict : Le meilleur choix pour quiconque se déplace fréquemment au sein de l'UE. bunq allie flexibilité, sécurité et fonctionnalités prêtes pour les voyages dans un seul compte. C'est la solution la plus complète pour les expatriés européens modernes.
Comparaison côte à côte
Caractéristique | Wise | Revolut | N26 | bunq |
Licence bancaire de l'UE | ❌ | ✅ | ✅ | ✅ |
Protection des dépôts | ❌ | ✅ | ✅ | ✅ |
Offre gratuite disponible | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ |
Résidence requise | Oui | Oui | Oui | Oui* |
Support multi-devises | ✅ | ✅ | ✅** | ✅ |
Accès au guichet automatique | Limité | Bon | Limité | Excellent |
Meilleur pour… | Transferts | Voyages | Expatriés d'un seul pays | Mouvements fréquents |
*Une preuve d'adresse est requise, mais elle n'a pas besoin d'être locale ou permanente.
**En partenariat avec Wise
Même les banques numériques peuvent vous surprendre avec des coûts inattendus. Avant d'ouvrir votre compte, il est judicieux de regarder au-delà des publicités flashy et de vérifier les petites lignes. Voici ce que vous devez savoir au moins sur certains des autres frais.
Wise : Vous paierez un petit frais transparent pour chaque transfert et conversion de devises. Les retraits d'ETM sont gratuits jusqu'à 200 € par mois, avec des frais de 1,75 % après.
Revolut : Le plan gratuit a des retraits d'ETM limités à 200 €/mois, après cela vous verrez des frais d'ETM. L'échange de devises est gratuit jusqu'à 1 000 €/mois. Après cela, des frais de 1 % s'appliquent. Les plans premium augmentent ces limites, mais à un coût.
N26 : Les retraits d'ETM gratuits sont limités, surtout en dehors de la zone euro. Attendez-vous à des frais si vous voyagez souvent. Les retraits en devises étrangères sont soumis à une majoration de 1,7 %. Seuls les comptes premium obtiennent plus de flexibilité.
bunq : Les retraits d'ETM sont limités en fonction de votre plan. Les plans gratuits coûtent 2,99 € par transaction. Les plans premium offrent 6 transactions gratuites par mois. Les retraits supplémentaires ou les transactions non-euro déclenchent des frais supplémentaires.
Si vous effectuez beaucoup de paiements à l'étranger ou retirez souvent de l'argent, ces petits frais s'accumulent rapidement. Gardez un œil sur les conditions de votre compte ou vous pourriez être surpris à la fin du mois. N'oubliez pas, la meilleure façon d'économiser de l'argent est de comprendre exactement ce que vous allez payer et de choisir le plan qui correspond à votre mode de vie.
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Quel type d'expatrié êtes-vous ? Trouvez la meilleure banque pour vos besoins uniques
Nouveau venu ou non-résident ?
bunq est votre meilleur choix si vous déménagez en Europe pour la première fois. Vous pouvez ouvrir un compte avant même d'arriver. Pas besoin d'attendre d'avoir des documents locaux comme une preuve d'adresse ou un contrat de travail. C'est parfait pour commencer rapidement et sans tracas.
Voyageur fréquent ou nomade numérique ?
Pour ceux qui sont toujours en mouvement, bunq est également un excellent choix. Il vous permet de gérer facilement vos finances à l'étranger sans délais ni complications inutiles. Peu importe si vous explorez différents pays chaque mois ou travaillez à distance depuis n'importe où, l'application mobile de bunq vous permet de gérer vos finances de n'importe où dans le monde. Bunq est conçu pour s'adapter à votre style de vie afin que vous puissiez vous concentrer sur votre vie.
Vous installez à long terme dans un pays européen ?
Si vous envisagez de vous installer et de construire une vie dans un pays de l'UE spécifique comme l'Allemagne ou la France, N26 est une excellente option. C'est convivial, fiable et adapté aux expatriés qui souhaitent une solution bancaire simple. N26 propose également divers comptes d'épargne pour aider les expatriés à constituer des économies au fil du temps. Parfait pour gérer les dépenses quotidiennes, constituer des économies et se sentir à l'aise dans votre nouveau chez-soi.
Besoin juste de faire des transferts ?
Si votre préoccupation principale est d'envoyer de l'argent à l'international, Wise est la solution. C'est rapide, abordable et conçu spécifiquement pour les transferts internationaux. Les fonds envoyés avec Wise sont souvent crédités sur le compte du destinataire rapidement après le transfert. Cela en fait un choix fiable pour des paiements ponctuels. Bien que ce ne soit pas idéal en tant que compte bancaire principal, Wise est excellent pour des transferts d'argent rapides et économiques où que vous ayez besoin.
Votre banque numérique peut-elle vous aider à faire fructifier votre argent ?
Lorsque vous vivez à l'étranger, avoir simplement un compte courant n'est pas toujours suffisant. Vous voulez que votre argent travaille pour vous, peu importe où vous êtes. De nombreuses banques numériques proposent désormais une gamme de produits d'investissement conçus pour aider les expatriés à atteindre leurs objectifs d'épargne et à créer de la richesse à l'international. Des comptes de courtage aux comptes de retraite, ces options peuvent être gérées entièrement via la banque en ligne ou une application bancaire mobile. Vous offrant un accès complet et sécurisé à vos investissements de n'importe où dans le monde.
Il est également important de rechercher des banques qui ne facturent pas de frais de transaction étrangers sur vos activités d'investissement, car cela peut rapidement rogner sur vos rendements. Avant d'ouvrir un compte, prenez le temps de comparer les options d'investissement, les exigences de solde minimum et les structures de frais offertes par différentes banques numériques. Le bon choix vous aidera à faire fructifier votre argent et à atteindre vos objectifs d'épargne.
Avez-vous besoin d'une banque traditionnelle ?
Alors que les banques numériques offrent rapidité, flexibilité et commodité, les banques traditionnelles jouent toujours un rôle important. Surtout si vous envisagez de vous installer pour le long terme. Vous vous demandez peut-être si vous avez vraiment besoin d'un compte « physique » lorsque tout semble possible via votre téléphone. La réponse dépend de votre situation.
Si vous commencez une nouvelle vie dans un pays de l'UE et que vous prévoyez de rester plusieurs années, ouvrir un compte bancaire local peut être un choix judicieux pour vous aider avec d'autres services. Les banques traditionnelles offrent l'accès à des services tels que des hypothèques, des prêts personnels ou même des systèmes de paiement spécifiques aux employeurs que certaines banques uniquement numériques ne peuvent pas fournir. Pour des produits comme des hypothèques ou des prêts, une banque traditionnelle peut vous aider avec l'acompte requis. Ce qui est souvent nécessaire pour se qualifier pour certains taux ou rabais. Dans certaines situations, les propriétaires ou les bureaux gouvernementaux peuvent également demander un compte local établi pour mettre en place des services publics ou gérer des documents officiels.
Associer un compte bancaire numérique avec une banque traditionnelle peut vous donner le meilleur des deux mondes. La simplicité et la portée mondiale de la néo-bancarisation, ainsi que la sécurité à long terme et le soutien complet d'un fournisseur local. Donc, au fur et à mesure que vous vous installez et que vous mettez des racines, envisagez d'ouvrir un compte bancaire traditionnel pour soutenir vos projets à long terme et vos opportunités futures. Si vous souhaitez tirer le meilleur parti de votre nouvelle vie à l'étranger, avoir les deux types de comptes garantit que vous êtes toujours prêt à tout ce qui vient ensuite.
Cela dit, la meilleure configuration bancaire dépend de votre mode de vie. Si vous envisagez de déménager et de rester dans votre nouveau pays de résidence, une banque traditionnelle vous sera utile à côté de votre option bancaire numérique. Mais si vous vous déplacez régulièrement en Europe ou si vous ne voulez tout simplement pas être lié au système financier d'un seul pays, alors une néo-banque est le choix évident. Elle est construite pour la mobilité. Elle fonctionne à travers les frontières. Elle ne demande pas la paperasse que la plupart des autres banques exigent. Et elle vous donne des outils puissants pour gérer vos finances en déplacement.
FAQ
1. Ai-je besoin d'une adresse locale pour ouvrir une banque en Europe ?
Oui, bien que cela puisse être retardé dans certains cas, vous devez effectivement fournir une preuve d'adresse à un certain moment, généralement dans les 3 mois.
2. Ces banques sont-elles sûres ?
Oui. bunq, N26 et Revolut sont licenciées et assurées selon les règles de l'UE. Wise n'est pas une banque, mais est très bien considérée et régulée. De nombreuses banques sont 'Membre FDIC' ou 'assurées FDIC' aux États-Unis, ce qui signifie que vos produits de dépôt tels que les comptes courants et les comptes d'épargne sont protégés jusqu'à certaines limites par la Federal Deposit Insurance Corporation, une agence gouvernementale fédérale. Vérifiez toujours si votre institution financière est assurée FDIC pour la protection des dépôts.
3. Puis-je utiliser ces comptes pour être payé en euros ?
Oui, tous offrent des IBAN en euros. bunq vous permet même de choisir l'IBAN du pays que vous souhaitez. Ceux-ci sont considérés comme des produits de dépôt, qui incluent des comptes courants d'entreprise et des comptes d'épargne, et sont généralement assurés si la banque est membre d'un régime d'assurance des dépôts.
4. Que faire si je dois changer de pays en milieu d'année ?
bunq, Wise et Revolut le prennent en charge directement. Avec N26, vous devrez peut-être postuler à nouveau. Des limitations s'appliquent à certaines fonctionnalités et services, alors vérifiez les conditions de chaque fournisseur.
5. Qu'est-ce qui est le mieux pour démarrer avant de déménager ?
Chaque option vous permet d'ouvrir rapidement un compte depuis votre téléphone afin que vous soyez prêt à votre arrivée. Pour accéder à la banque mobile, vous aurez besoin d'un numéro de mobile valide pour la sécurité et la vérification du compte. Les applications bancaires peuvent ne fonctionner que sur certains appareils mobiles, alors vérifiez la compatibilité avant de télécharger.
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